No puedo pagar la hipoteca de mi vivienda ¿Qué puedo hacer?

Los efectos de no abonar la hipoteca dependen de como se encuentre la deuda de cada persona. En el caso de que el impago se acote a unos escasos meses, se suministran intereses de retraso de pago pero, en cambio, cuando el período se alarga, la entidad acreedora puede ejecutar la hipoteca e iniciar el proceso de liquidación; por ello, es muy importante que se asesore con un buen abogado civilista.

¿Cuánto tiempo puede declararse vencida la hipoteca si no se paga la vivienda?

La Ley de Garantía Hipotecaria española del 5/2019 establece el mínimo legal en el que los bancos pueden declarar las hipotecas vencidas anticipadamente. Según la ley anterior, a partir del año 2013, las hipotecas podían ser ejecutadas en al menos tres pagos. Sin embargo, la nueva ley modifica esta cláusula para favorecer al deudor.

¿Qué plazos hay para pagar la deuda?

Si la demora se produce en la primera mitad del plazo total del préstamo, el banco podrá demandar al menos los 12 meses de cuotas que estén en demora. Pero, también será demandado si la deuda alcanza el 3% del monto del préstamo. En caso de impago en la segunda mitad del plazo del préstamo, el plazo de demora no será inferior a 15 meses o al 7% del capital inicial para poder reclamar.

Y, en el caso de que no se puede pagar la deuda ¿Qué se puede hacer?

Es primordial intervenir antes de que la circunstancia se deteriore más y se aproxime el plazo para la ejecución hipotecaria de los acreedores. Cuando un deudor ya sabe que sus deudas seguirán aumentando, puede acogerse a alguna de las acciones prescritas por la ordenanza. Y los pasos que tomará su banco son los siguientes:

• El banco cobrará una comisión de entre 30 y 70 euros cuando le notifiquen el impago al deudor. La mayoría de las personas jurídicas utilizan un sistema automatizado en el que le facturan tan pronto como se emite la tarifa y no ingresan el monto correspondiente.
• Una subasta forzosa. Inmediatamente después de aplicar la cláusula de vencimiento anticipado, el banco le solicitará al tribunal que exija el embargo de la casa o apartamento hipotecado.

¿Hay alguna solución?

Antes de nada lo que tiene que hacer es actuar antes de que su banco le dé un recibo de la cuota adeudada. No se recomienda tener un déficit en el banco ya que se acumularán intereses sobre los cargos por pagos atrasados y, en el peor de los casos, se ejecutará la hipoteca de su casa o apartamento. De esta forma, puede obtener fácilmente múltiples soluciones como por ejemplo reducir gastos y buscar nuevos ingresos, negociar con bancos, adoptar un código de buena conducta (déficits, reducciones de tipos de interés, reestructuración de deuda, plazos de pago...), vender su casa o apartamento por un precio igual o superior a su deuda pendiente con el banco; de esta forma, puede pagar su hipoteca y, con suerte, ganar algo de dinero en el proceso. Aunque suene obvio, antes de vender su casa, asegúrese de tener una alternativa viable (un piso con alquiler barato, la casa de un familiar o familiares, etc).

Por otro lado, otra solución podría ser el solicitar fecha de pago. Esta solución consiste en traspasar su vivienda a la persona con la que tiene una hipoteca para que la deuda sea saldada en su totalidad. Si que es verdad, que los bancos rara vez aceptan esto, porque no les interesa mantener la casa en stock, sino demostrar que no queda nada. Sin embargo, si acepta nuestro código de conducta anterior y cumple con todos sus requisitos, su empresa tendrá que aceptarlo.

¿Hay alguna organización a la que pueda acudir en busca de ayuda?

Si no está seguro de cuál es la mejor opción para usted o ha dejado de pagar su hipoteca, existen algunas organizaciones que pueden ayudarlo de forma gratuita. De esta forma, usted puede comunicarse con una de estas organizaciones para que le expliquen qué arreglo es mejor para usted si no puede hacer los pagos mensuales de su hipoteca.

También puede acudir a los Servicios de intermediación hipotecaria de su municipio o distrito. Por otro parte, el gobierno le asesorará gratuitamente y mediará con su banco para reestructurar su deuda con más posibilidades de éxito que si la negocias usted mismo.